Regla de oro: ¿Cuánto debería gastar en alquiler?

La sabiduría convencional dice que el 30% de sus ingresos debería destinarse al alquiler

Al alquilar un apartamento o una casa, es importante determinar cuánto debe gastar en alquiler para mantener su presupuesto manejable. La regla del 30% es una pauta para determinar lo que debe pagar.

Esta regla general para el alquiler dicta que no gaste más del 30% de sus ingresos en vivienda cada mes. El razonamiento detrás de esto es que al limitar el pago de su alquiler al 30% de sus ingresos mensuales, aún le quedará mucho dinero para cubrir otros gastos de subsistencia y trabajar hacia sus metas financieras.

Pero, ¿cómo se traduce eso en montos en dólares gastados en alquiler? Aquí encontrará más información sobre cómo funciona la regla general del 30% para el alquiler y cómo aplicarla a su presupuesto.

Conclusiones clave

• La regla empírica del 30% para el alquiler recomienda no gastar más de un tercio de sus ingresos mensuales en un pago de alquiler cada mes.
• Las pautas nacionales de vivienda han contribuido al uso de la regla del 30% como un estándar de asequibilidad de viviendas de alquiler.
• La cantidad de personas en los EE. UU. Que gastan el 50% o más de sus ingresos en vivienda ha aumentado con el tiempo.
• Una alternativa a la regla del 30% para el alquiler es la regla práctica del 50/30/20 para presupuestar.

¿De dónde proviene la regla del 30% para el alquiler?

La regla general del 30% para el alquiler tiene sus raíces en la década de 1930, específicamente la Ley Nacional de Vivienda de 1937. Esta ley creó el programa de vivienda pública para familias de bajos ingresos y estableció pautas para los alquileres máximos para ellas.1

A lo largo de los años, el umbral de alquiler máximo original aumentó gradualmente del 20% de los ingresos al 25%, luego al 30% en 1981. Esta cantidad sigue siendo el estándar para la mayoría de los programas de vivienda pública y generalmente se utiliza como patrón para determinar cuánto debe gastar en alquiler en la mayoría de los niveles de ingresos.

Curiosamente, la regla del 30% se aplica al alquiler, pero hay un número diferente que se usa para los pagos de la hipoteca. Los prestamistas hipotecarios suelen buscar prestatarios cuyos pagos mensuales combinados de vivienda y deudas no superen el 43% de sus ingresos.

Nota: La regla del 30% es específica del alquiler y no incluye otros costos de vivienda necesarios, como los servicios públicos o el seguro de inquilinos.

¿Cómo funciona la regla de oro del alquiler?

En términos simples, la regla del 30% recomienda que el pago de su alquiler mensual no supere el 30% de su ingreso mensual bruto. Para calcular cuánto debería gastar en alquiler, simplemente multiplicaría sus ingresos brutos por 30%. Por ejemplo, si su ingreso mensual bruto es de $ 5,000, el máximo que debe pagar por el alquiler es de $ 1,500 (el 30% de 5,000 es 1,500).

Eso dejaría el 70% de sus ingresos brutos mensuales para cubrir otras necesidades, como servicios públicos y alimentos, gastos discrecionales, pago de deudas y ahorros. Nuevamente, esta idea se remonta a los estándares de asequibilidad del alquiler establecidos por las pautas nacionales de vivienda.

Grano de sal

Hay dos defectos importantes asociados con la regla del 30% a la hora de decidir qué porcentaje de los ingresos gastar en alquiler. Primero, no tiene en cuenta la inflación, el estancamiento de los ingresos o el aumento de los precios de los alquileres.

El ingreso familiar promedio para los inquilinos en EE. UU. Fue de $ 42,500 en 2019, según los datos más recientes calculados por el Centro de Prioridades de Presupuesto y Política, un instituto de investigación y políticas no partidista.3 Sin embargo, el alquiler promedio en EE. UU. Para un apartamento de dos habitaciones aumentó a $ 1,514 a febrero de 2021, según datos del sitio web de alquiler de apartamentos Zumper.4 Si aplicara la regla del 30%, los inquilinos en ese rango de ingresos no deberían gastar más de $ 1,062.50 en alquiler cada mes.

La otra debilidad con la regla del 30% para el alquiler surge del hecho de que no está personalizada para su situación. No tiene en cuenta, por ejemplo, la cantidad de préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito que podría estar pagando. Tampoco considera cuánto dinero está ganando, lo que paga en impuestos, sus metas financieras o la asequibilidad del mercado inmobiliario donde planea alquilar.

Por ejemplo, el pago mensual típico de un préstamo estudiantil en 2019 fue de entre $ 200 y $ 299, según datos de la Reserva Federal.5 El salario inicial promedio para un graduado universitario en 2019 fue de $ 53,889.6 En este caso, utilizando la regla del 30% para el alquiler, asignaría 1347 dólares al mes de alquiler. Reste $ 299 por el pago mensual de su préstamo estudiantil y le quedan alrededor de $ 2,844 por mes. Eso puede parecer mucho, pero nuevamente, se basa en los ingresos brutos, que es antes de que los impuestos se deduzcan de sus cheques de pago. & Nbsp;

Si fuera soltero con un salario de $ 53,889 en 2021, estaría en el tramo impositivo del 22%. Eso hace que su pago neto se lleve a casa alrededor de $ 44,848, o alrededor de $ 3,737 por mes (antes de impuestos estatales u otras deducciones). Si vuelve a hacer los cálculos, restando el 30% por el alquiler y $ 299 por préstamos estudiantiles de este ingreso mensual neto, ahora le quedan alrededor de $ 2,317. Eso es más de $ 500 de diferencia de lo que tenía según su ingreso bruto mensual. Y cuando se tiene en cuenta el transporte, la atención médica, los seguros, la comida, la ropa y los servicios públicos, el dinero restante puede desaparecer rápidamente.

Por el contrario, supongamos que usted era una persona con altos ingresos y ganaba 250.000 dólares al año. En ese escenario, después de contabilizar los impuestos federales sobre la renta, la regla del 30% diría que podría gastar alrededor de $ 4,485 al mes, o $ 53,830 al año, en alquiler. Ciertamente podría hacer eso, pero si está tratando de ahorrar la mayor cantidad de dinero posible para poder, por ejemplo, jubilarse anticipadamente, es posible que desee gastar mucho menos en alquiler.

Consejo: Basar su presupuesto en los ingresos netos en lugar de los ingresos brutos puede ayudarlo a evitar gastar más de lo que realmente puede pagar en alquiler.

Regla de oro del alquiler frente a la regla 50/30/20

La regla general del 30% para el alquiler no es la única forma de abordar el presupuesto de su alquiler. En su lugar, puede considerar una alternativa, como la regla 50/30/20.

La regla 50/30/20 para presupuestar es bastante sencilla. Con este método, gastas:

• 50% de los ingresos en necesidades o «necesidades»
• 30% de los ingresos en «deseos»
• 20% de los ingresos en ahorros y pago de deudas

Esta regla no le dirá exactamente cuánto debe gastar en alquiler cada mes. Pero puede ayudarlo a determinar las pautas sobre la cantidad de sus ingresos que debe asignar a los gastos esenciales frente a los gastos discrecionales. Por ejemplo, si se lleva a casa $ 4,000 al mes, entonces no más del 50% de eso, o $ 2,000, debe destinarse a vivienda, servicios públicos y otros gastos esenciales. Luego, podría gastar el 30%, o $ 1,200, libremente en sus deseos, y luego el 20%, o $ 800, podría destinarse a ahorrar o pagar deudas.

Si tiene sentido usar la regla del 30% o la regla del 50/30/20 para presupuestar el alquiler, depende de su situación financiera. Si no tiene ninguna deuda, por ejemplo, es posible que pueda pagar más del 30% de sus ingresos mensuales en concepto de alquiler. O si vive en un mercado inmobiliario donde los precios de alquiler son altos, pagar más podría ser simplemente obligatorio.

Por otro lado, es posible que desee gastar la menor cantidad posible en alquiler cada mes para poder pagar sus deudas o aumentar sus ahorros. Hacer los cálculos para su situación utilizando tanto la regla del 30% como la regla de presupuesto 50/30/20 puede ayudarlo a comparar opciones para gastar en vivienda para maximizar las oportunidades de ahorro.