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Beneficios para sobrevivientes: breve descripción y significado de los planes de jubilación

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¿Qué son los beneficios para sobrevivientes?

Los beneficios para sobrevivientes son una de las 4 categorías de beneficios del Seguro Social que pueden ayudar a los empleados y las familias de los jubilados a manejar las dificultades financieras. Las viudas y los viudos, los cónyuges divorciados y los hijos suelen ser beneficiarios elegibles.

Las parejas del mismo sexo ahora tienen acceso a los pagos del Seguro Social debido a la decisión de la Corte Suprema de 2015 (Obergefell v. Hodges)

Tipos de beneficiarios de beneficios para sobrevivientes

Los siguientes beneficiarios recibirán anualidades todos los meses:

Viudas y viudos que califican

Viudo (a): tiene 60 años o más y estaba casado con el empleado en el momento de su muerte.

Viudo (a) vuelto a casar: tiene 60 años o más y se volvió a casar con el empleado en el momento de su muerte.

Cónyuge sobreviviente divorciado: tiene 60 años o más y estuvo casado con el empleado durante al menos diez años antes de divorciarse.

Viudo (a) discapacitado: tiene entre 50 y 59 años y debe ser viudo (a). Los pensionistas vueltos a casar o divorciados con una discapacidad permanente también pertenecen a esta categoría.

Debe haber estado casado con el empleado durante al menos 9 meses antes de la muerte del empleado. Los requisitos de matrimonio del empleado y cualquier nuevo matrimonio posterior son diferentes entre sí.

A menos que el cónyuge reciba un beneficio de jubilación mayor que el beneficio de sobreviviente, estos beneficios siguen siendo pagaderos de por vida. Por lo tanto, los beneficiarios son elegibles para solo uno de estos dos tipos de pagos del Seguro Social, el que sea mayor.

Padres jovenes

Puede ser un padre joven que cuida al menor del empleado fallecido (18 años o menos) o al hijo discapacitado (antes de los 22 años). El límite de edad del niño es de 16 años si es un padre joven divorciado o vuelto a casar.

Debe estar casado y cumplir con todos los requisitos para tener un hijo a su cargo. Además, un niño en cuidado de crianza debe ser elegible para la anualidad de un niño.

Los padres jóvenes dejarán de recibir pagos si:

El cónyuge o ex cónyuge sobreviviente ya no tiene un hijo menor de 16 años, o el hijo está discapacitado y es elegible para recibir los beneficios según el historial de ingresos del trabajador fallecido.

Si el padre se vuelve a casar. Sin embargo, si el matrimonio es con alguien que recibe pagos específicos del Seguro Social, habrá algunas exclusiones.

Los beneficios de viudo o viudo están disponibles y obtienen un beneficio de jubilación mayor que cualquier beneficio de sobreviviente.

Niños

Debe ser hijo biológico, hijo adoptivo o hijastro del empleado fallecido. También debe ser soltero y menor de 18 años para calificar para este tipo de anualidad.

Hijo discapacitado: uno debe ser soltero, mayor que un hijo de 18 años que tiene una discapacidad crónica antes de los 22.

Nieto: alguien que sea un nieto dependiente soltero puede cumplir con las condiciones de elegibilidad de la anualidad para un hijo. Los padres del nieto deben haber fallecido, estar discapacitados o calificar para las exclusiones.

Los beneficios para los hijos sobrevivientes generalmente terminan cuando cumplen 18 años. Si el niño es un estudiante de tiempo completo en la escuela primaria o secundaria, los beneficios pueden continuar hasta los 19 años y los 2 meses. Los beneficios pueden continuar indefinidamente si el niño queda discapacitado antes de los 22 años.

Estudiantes

La persona debe ser un hijo calificado y soltero de un empleado fallecido. También deben tener al menos 18 años de edad y estar inscritos a tiempo completo en un programa de educación en el hogar de primaria, secundaria o aprobado.

Un individuo solo es responsable hasta que cumpla 19 años o al final del año escolar actual.

Padres mayores

El padre del empleado fallecido debe tener al menos 60 años y debe haber dependido del empleado para al menos la mitad de su apoyo financiero.

Los padres del trabajador son elegibles para pagos de sobrevivientes, ya sea individualmente o en pareja.

Estos beneficios son pagaderos de por vida, al igual que las viudas y los viudos, a menos que el padre se vuelva a casar o comience a cobrar un beneficio de jubilación que exceda el beneficio de sobreviviente.

Si el empleado fallecido tuviera un viudo (a) sobreviviente, una pareja divorciada o un hijo que pueda obtener una anualidad en el futuro, el padre solo recibirá la anualidad de nivel I. La Administración del Seguro Social pagará la cantidad.

Los siguientes son ejemplos de beneficios por muerte únicos:

Pago de suma global por fallecimiento (LSDP)

Si ningún sobreviviente es elegible inmediatamente para una anualidad mensual después de la muerte del empleado, los sobrevivientes específicos recibirán un pago o beneficio por muerte de una suma global (LSDP).

Si el empleado no cumplió 10 años de empleo antes de 1975, recibiría solo una suma global de $ 255. El viudo (a) del empleado también puede recibir el dinero si vive en el mismo hogar.

Si el empleado completó menos de 10 años de empleo pero cumplió 5 años después de 1995, tenía que cumplir con los estándares de condición de asegurado del Seguro Social. De esta manera, pueden obtener la suma global.

La viuda que vive con usted recibirá la cantidad total, si el empleado tiene un historial laboral de 10 años antes de 1975.

Si no existe viudo (a), la funeraria o la persona a cargo de los gastos del funeral recibirán el monto total.

Suponga que un viudo (a) está calificado para recibir beneficios mensuales en el momento de la muerte del empleado. Pero el viudo (o) tenía deducciones de ingresos adicionales que detuvieron los pagos de la anualidad o, debido a otras razones, no recibió beneficios mensuales tanto como la suma global, a partir del mes de la muerte del empleado.

En ese caso, la diferencia entre el beneficio de suma global y los beneficios mensuales se deducirá del beneficio de suma global.

Pago de suma global (residual)

Bajo ciertas condiciones, los trabajadores ferroviarios del país reciben un beneficio por fallecimiento de una suma global residual por parte de la Junta de Jubilación Ferroviaria de EE. UU. En virtud del sistema de jubilación ferroviaria. De esta manera, la organización asegura que una familia ferroviaria obtenga tantos beneficios como el empleado contribuyó en los impuestos de jubilación ferroviaria antes de 1975.

Después de restar cualquier beneficio pagado previamente basado en el empleo del empleado, este beneficio reembolsa efectivamente los impuestos de jubilación ferroviaria de un empleado antes de 1975.

Cosas para recordar:

Si ya está recibiendo beneficios del Seguro Social según su historial de empleo, los beneficios para sobrevivientes solo se pagarán si son mayores que su propio pago.

El Seguro Social pagará el monto más alto de los dos beneficios.

Los beneficios para sobrevivientes no están disponibles para los cónyuges viudos o ex cónyuges que se vuelvan a casar antes de cumplir los 60 (50 si están discapacitados). Si el matrimonio posterior termina, la elegibilidad continúa. Si la persona se vuelve a casar a los 60 años o más, no tiene ningún impacto en su elegibilidad (50 años o más si está discapacitado).

Excepto por la preocupación por volver a casarse y las restricciones de edad para los niños, los pagos para sobrevivientes no tienen límite de tiempo y son pagaderos para siempre.

Los beneficios para sobrevivientes difieren de los beneficios por muerte a tanto alzado. El beneficio por fallecimiento es un pago único de $ 255 a los familiares de un beneficiario fallecido. Para obtener este beneficio, se debe completar una solicitud dentro de los dos años posteriores a la muerte de la persona (Llame al Seguro Social al 800-772-1213 o visite la oficina local).

¿Cómo calcular los beneficios para sobrevivientes?

Para comenzar, debe trabajar durante un número determinado de años y acumular la cantidad requerida de «créditos» cada año. De esta manera, sus seres queridos serán elegibles para recibir beneficios. Por ejemplo, recibirá un crédito por cada $ 1,470 que gane en 2021, hasta un máximo de $ 5,880, para un total de cuatro créditos por año.

Su edad determina el total de créditos necesarios para que los miembros de la familia califiquen para los beneficios de sobreviviente en el momento de su muerte. Cuanto más joven sea, menos créditos necesitará. Pero nunca necesitarás más de 40 créditos. La mayoría de las personas deben trabajar y pagar impuestos del Seguro Social durante al menos 10 años para alcanzar el crédito necesario.

Si su muerte deja a un cónyuge con hijos dependientes, una cláusula única permite que se les otorguen beneficios. Pero para eso, debe obtener 6 créditos (aproximadamente 1,5 años) o más dentro de los tres años calendario antes de su muerte.

La cantidad de beneficios para sobrevivientes que recibiría su familia está determinada por su ingreso promedio de por vida. Entonces, cuanto más gane, mayor será el beneficio, hasta una cantidad específica.

Los pagos de beneficios se calculan considerando cuánto podría haber ganado el empleado fallecido si hubiera vivido hasta la plena edad de jubilación.

Cosas para recordar:

Sin embargo, cualquier beneficio proporcionado a los familiares sobrevivientes se basará en la cantidad reducida si comenzó a recibir beneficios antes de su total o «normal»; edad de retiro. Como resultado, el cónyuge sobreviviente recibirá un pago menor.

Aparte de eso, la edad a la que su cónyuge o dependientes reciben los beneficios afecta la cantidad que reciben.

Calcule la prestación de sobreviviente sobre la base de los ingresos de la persona fallecida. Los beneficios serán mayores si paga más al Seguro Social. La cantidad que una persona recibe cada mes se basa en una parte del beneficio principal del Seguro Social del fallecido. Se basa en la edad y el tipo de beneficio para el que calificaría una persona.

Los sobrevivientes pueden calificar para los siguientes beneficios:

  • El 100% del monto de la prestación del trabajador fallecido si la viuda o el viudo tiene la plena edad de jubilación o más. Viudo o viudo, de 60 años (plena edad de jubilación), recibe del 71,5% al 99% del salario básico del trabajador fallecido.
  • Una viuda o viudo discapacitado, de 50 a 59 años, tendrá derecho a un beneficio del 71,5%. Cualquier viudo o viudo, independientemente de la edad, que cuide a un niño menor de 16 años calificará para el 75%. Un niño menor de 18 años (19 años si todavía está en la escuela primaria o secundaria) o más con una discapacidad puede calificar para los beneficios del 75%.
  • Los padres dependientes de un trabajador fallecido podrían recibir el 82,5% por un padre sobreviviente y el 75% por cada uno de los dos padres sobrevivientes. Los porcentajes para un cónyuge divorciado que sobreviva serían los mismos que antes. La cantidad de dinero que los miembros de la familia pueden recibir cada mes es limitada. El límite varía, pero a menudo oscila entre el 150% y el 180% de la tasa de beneficio base.

¿Cuál es el proceso para solicitar beneficios para sobrevivientes?

No es posible solicitar beneficios para sobrevivientes en línea debido a la amplia gama de situaciones individuales. Sin embargo, puede solicitar el seguro social por teléfono o haciendo una cita en su oficina local del Seguro Social. El sitio web de la Administración del Seguro Social siempre tiene los requisitos y la información de contacto más actualizados.

Al solicitar beneficios de sobreviviente, debe presentar ciertos documentos, como un certificado de defunción, certificado de matrimonio, evidencia de ciudadanía o una decisión de divorcio. Por lo tanto, reunirlos con anticipación acelerará el proceso.

Cuando alguien muere, debe notificar a las autoridades de inmediato. Sin embargo, no puede registrar una muerte ni solicitar beneficios para sobrevivientes a través de Internet.

En la gran mayoría de los casos, el Seguro de la funeraria notificará a la Administración del Seguro Social de la muerte de una persona. Si desea que la funeraria haga el informe, proporcióneles el número de Seguro Social de la persona fallecida.

Llame al 1-800-772-1213 para informar una muerte o para solicitar beneficios (TTY 1-800-325-0778). Puede hablar con un representante del Seguro Social, de lunes a viernes, de 8:00 a.m. a 7:00 p.m.

Usando el localizador de oficinas del Seguro Social y verificando la información de la oficina del Seguro Social, se puede obtener el número de teléfono de la oficina local. Además, las personas pueden comunicarse con las oficinas locales utilizando el número gratuito de «Oficina».

Cosas para recordar:

Si no está recibiendo beneficios, debe solicitar los beneficios para sobrevivientes lo antes posible, ya que es posible que los beneficios no sean retroactivos en algunas situaciones. Si está recibiendo beneficios, según el registro de su cónyuge o padre, no necesitará reclamar los beneficios de sobreviviente.

Una vez que la Administración del Seguro Social reciba el certificado de defunción, convertirán los beneficios mensuales en beneficios para sobrevivientes. También automatizan el pago del Pago Único por Muerte especial.

Debe solicitar los beneficios de sobreviviente si están recibiendo beneficios por jubilación o discapacidad por su propia cuenta. La Administración del Seguro Social decidirá si él o ella es elegible para un pago más alto, ya sea viudo o viudo.

Documentos que necesita para aplicar.

  • Beneficios para viudas / viudos o cónyuges sobrevivientes divorciados
  • Beneficios para niños
  • Beneficios para la madre o el padre
  • Beneficios para padres
  • Pago único por fallecimiento

No espere para solicitar los beneficios del Seguro Social si no tiene toda la documentación requerida. En muchas circunstancias, su oficina local del Seguro Social puede comunicarse con la Oficina de Estadísticas Vitales de su estado y validar su información en línea, absolutamente gratis.

Importancia de los beneficios para sobrevivientes en los planes de jubilación privados

Las mujeres tienden a depender de los beneficios para sobrevivientes ya que, en promedio, ganan menos que los hombres. Esto significa que tienen menos fondos de jubilación. Las mujeres también sobreviven más que los hombres, lo que significa que sus ahorros para la jubilación también deben durar más.

Para decirlo de otra manera, las mujeres ganan menos y requieren más. Los beneficios para sobrevivientes no solo los proporciona la Administración del Seguro Social. También por Cuentas de Jubilación Individual (IRA), el sistema de jubilación militar y planes de jubilación para empleados del gobierno.

A continuación, analizaremos cómo se proporcionan los beneficios para sobrevivientes en varios tipos de planes de jubilación. Por ejemplo, los empleadores privados y / o los sindicatos brindan estos beneficios a sus empleados. También incluye consejos útiles para proteger sus beneficios de sobreviviente.

Beneficios para sobrevivientes en 401 (k), 403 (b) y otros planes de jubilación

El 401 (k) es uno de los planes de jubilación más conocidos que patrocina un empleador.

Los 401 (k) son parte de una categoría más grande de planes de jubilación, llamados Planes de Contribución Definida. Los Planes de Contribución Definida también incluyen planes 403 (b), planes de participación en las ganancias, programas de compra de dinero, así como otros tipos de planes. Cuando se trata de beneficios para sobrevivientes, estos planes son bastante similares.

Cuando el empleado elige un plan de contribución definida, crea su propia cuenta. Luego, mientras están trabajando, la empresa aporta el dinero directamente a su cuenta. De acuerdo con las regulaciones del plan, el empleado y / o la empresa pueden aportar dinero a la cuenta en cada período de pago.

La contribución producirá ingresos adicionales para el empleado. Cuando la persona alcanza la edad de jubilación, puede comenzar a retirar los fondos.

Si el empleado muere, el beneficiario recibe los beneficios de sobreviviente, según el saldo de la cuenta en el momento del fallecimiento. No hay beneficio de sobreviviente si la persona retira todo el dinero de la cuenta antes de morir. El plan de jubilación requerirá que los empleados llenen un formulario de designación de beneficiarios. El formulario indica quién recibirá los beneficios de sobreviviente si quedan algunos fondos después de la muerte del empleado.

Si el participante está casado, el cónyuge se convierte automáticamente en el beneficiario del beneficio de sobreviviente. El cónyuge también puede asignar un beneficiario diferente solicitándolo al titular del plan. Este acuerdo debe estar por escrito y el cónyuge debe certificarlo ante notario o firmarlo frente a los funcionarios del plan de jubilación. Luego, el beneficiario debe presentar todos los documentos al plan de jubilación.

Si el participante no está casado, o si el cónyuge del participante no quiere convertirse en beneficiario, el participante puede asignar otro beneficiario. Por ejemplo, el empleado puede asignar a un niño, otro pariente cercano, un amigo o una organización benéfica como beneficiario.

Cómo proteger los beneficios para sobrevivientes en planes de jubilación de contribución definida

Los empleados del plan pueden retirar parte o la totalidad del dinero de la cuenta como dividendo en efectivo cuando llegan a 59,5. Después de eso, solo tendrán que pagar impuestos sobre el dinero que retiren.

Los participantes también pueden transferir fondos o inversiones a una cuenta de jubilación individual o IRA para retirar dinero de la cuenta. Como resultado, pueden evitar pagar el impuesto.

Las protecciones del cónyuge en las cuentas IRA son menos amplias que en los planes patrocinados por el empleador.

Por ejemplo, el cónyuge debe estar de acuerdo con un beneficiario diferente según las reglas estatales en todos los planes patrocinados por el empleador en los Estados Unidos.

Los participantes del plan también pueden retirar dinero de la cuenta antes de llegar a 59,5, pero deben enfrentar una multa del 10% además del impuesto sobre la renta. Si un participante tiene problemas de dinero, planes específicos le permitirán retirar el dinero antes de tiempo sin incurrir en una multa.

Algunos planes también permiten a los miembros sacar préstamos de sus planes y reembolsarlos, pero no hacerlo puede resultar en una multa.

Cosas para recordar:

Algunas empresas tendrán reglas diferentes con sus empleados y cuentas. Pero, en general, el empleado no requiere el consentimiento del cónyuge para obtener préstamos cobrando cuentas cuando considera dejar el trabajo cubierto por el plan. En cambio, el empleado puede transferir sus finanzas a una IRA u otro plan de jubilación.

Esto significa que las parejas deben acordar tomar todas las decisiones sobre los beneficios de jubilación juntos. Debido a que muchos empleados causan pérdidas en la cuenta de jubilación, esta regla ha cambiado con muchos empleadores. Un participante empleado debe comprender que retirar fondos de la cuenta de jubilación puede afectar al cónyuge.

En otras situaciones, es posible que un cónyuge no tenga este tipo de conversación con el participante del plan. Por ejemplo, un tribunal estatal de derecho de familia, o un empleador, puede ayudar reservando una parte del pago de jubilación para el cónyuge.

En el caso de divorcio, separación legal u otros asuntos que surjan bajo la ley de familia estatal, un tribunal de familia tiene este poder.

Preguntas frecuentes sobre beneficios para sobrevivientes y jubilación.

1. ¿Cuál es la definición de beneficio total para sobrevivientes?

El beneficio máximo para sobrevivientes disponible bajo el Sistema de Jubilación del Servicio Civil (CSRS) es el 55% de su beneficio anual no reducido. El beneficio máximo de sobreviviente disponible bajo el Sistema de Jubilación de Empleados Federales (FERS) es el 50% de su beneficio anual no reducido.

2. ¿Cuándo terminarán los beneficios sobrevivientes de mi cónyuge?

A menos que su cónyuge se vuelva a casar antes de los 55 años, el cónyuge sobreviviente recibirá pagos mensuales de anualidad de por vida. Si usted y su cónyuge estuvieron casados durante al menos 30 años, su cónyuge podría seguir recibiendo beneficios si se vuelven a casar antes de los 55 años después del 1 de enero de 1995.

3. ¿Podrá mi familia cobrar todos los beneficios de mi seguro médico si muero?

Su cónyuge y los dependientes que califiquen pueden conservar su seguro médico y también el beneficio mensual de sobreviviente. Pero para eso, el empleado debe inscribirse en un plan familiar y propio antes de su muerte.

Su cónyuge y los miembros de la familia elegibles tendrán una opción única para inscribirse en una cobertura médica privada con el proveedor de seguros si no se paga un beneficio mensual.

4. ¿Recibirán mis herederos el aumento del costo de vida?

Sí, el Congreso vota para proporcionar un aumento del costo de vida a los sobrevivientes (COLA).

5. ¿Afectarán mis ingresos laborales mi anualidad de sobreviviente?

Su anualidad de cónyuge sobreviviente permanecerá intacta. Sus ingresos del gobierno o de cualquier otro empleador no lo afectarán.

Credito de imagen:

septiembre 18, 2021

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