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Cómo planificar la jubilación en una economía de conciertos

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Ser tu propio jefe. Haciendo tu propio horario. Tomando el control de tu carrera. Esas y otras ventajas, incluido no preocuparse por la reducción de personal de su empresa, llevan a los profesionales al trabajo por cuenta propia todo el tiempo. De hecho, la economía de los gig sigue creciendo año tras año.

¿Qué tan grande es el concierto? Bastante enorme. El mes antes de que estallara la pandemia de 2020, CNBC informó que los contratistas independientes representaban entre el 10% y un tercio de los trabajadores. Luego, Covid golpeó, y aunque algunos trabajadores independientes perdieron su trabajo, más se unieron a la refriega de la economía de los trabajos temporales en un intento de poner sus trabajos a prueba de recesión. En consecuencia, Forbes estima que el porcentaje de trabajadores de la economía de conciertos debería acercarse a la marca del 50% para 2023.

Si bien las ventajas aquí y ahora de trabajar para uno mismo son altas, se necesita intencionalidad para pensar en la jubilación y cómo será.

Los años de jubilación, estilo concierto

Para los trabajadores de conciertos, la idea de la jubilación es muy diferente a la de un empleado con una pensión. Los profesionales de la economía colaborativa solo a veces obtienen ayuda para construir su riqueza. Más a menudo, tienen que adoptar un enfoque de «lo haremos nosotros mismos». Eso es loable pero desafiante. También puede dejarlos en desventaja si no toman en consideración su yo del futuro.

¿Cuál es el daño de esperar hasta más tarde para empezar a pensar en la vida después de la edad promedio de jubilación, que Yahoo! Finanzas señala alrededor de 64? El principal problema es que se necesita tiempo para construir un nido de huevos. Los ahorros para la jubilación no son como las malas hierbas que parecen florecer de la noche a la mañana. Se parecen más a árboles que, una vez plantados, tardan décadas en crecer. Esto significa que cuanto más tarde comience a ahorrar un trabajador autónomo, menos tiempo puede florecer el dinero.

La alternativa a tener que trabajar para siempre o vivir de escasos ahorros durante los últimos años es comenzar a planificar la jubilación anticipadamente. Aunque el tema puede parecer abrumador, ahorrar dinero para la jubilación no tiene por qué ser difícil ni complicado.

Incluso los contratistas independientes que nunca han tomado un curso de contabilidad en su vida pueden hacer algo, cualquier cosa, para salir adelante. Y como señala Ty J. Young Wealth Management, cada dólar que se administra ahora puede multiplicarse por siete con el tiempo. Esto es especialmente cierto para los emprendedores muy jóvenes de entre 20 y 30 años que recién comienzan.

Invertir para la jubilación cuando es un trabajador de la economía de conciertos

El proceso de establecer un plan de jubilación personalizado comienza con la comprensión de las muchas opciones disponibles para los profesionales. La mayoría de las personas no se dan cuenta de cuántas oportunidades tienen para almacenar y hacer crecer su patrimonio. Cuanto más sepan, más podrán tomar decisiones inteligentes con los ingresos que obtengan.

A continuación se muestran varias formas comprobadas de abastecerse y ahorrar para la jubilación. Por supuesto, cada método varía en su riesgo, pero todos han sido beneficiosos para muchos otros trabajadores. Y la mayoría de estos métodos se pueden implementar rápidamente para iniciar más rápidamente el proceso de crecimiento de la riqueza.

1. Busque en los CD.

Las instituciones financieras, como los bancos y las uniones de crédito, ofrecen con frecuencia certificados de depósito o CD. Estos vehículos pueden convertirse en partes a largo plazo y de bajo riesgo de una cartera de jubilación más completa. La forma en que funcionan es simple: entregue dinero a la institución financiera durante un período de tiempo específico. A cambio, la institución financiera se compromete a devolver una cierta cantidad de intereses cuando el CD «venza».

Bastante fácil, ¿verdad? El único inconveniente es que las tasas de CD no son altas. Normalmente están muy por debajo de la marca del 1%. Por ejemplo, Bankrate coloca el promedio de CD a cinco años en 0.31% a partir de agosto de 2021. Eso significa que $ 1,000 se «convertirán» en $ 1015.60 dentro de un período de cinco años. No es estelar, pero es mejor que mantener el dinero encerrado en una cuenta de ahorros.

Obviamente, los CD no son buenos para recaudar dinero a corto plazo. Sin embargo, cuando se utilizan como parte de una estrategia general de aumento de la riqueza de por vida, pueden afectar las finanzas de la era de la jubilación de cualquier persona. El truco consiste en permitir que los CD se renueven automáticamente a menos que se necesite el dinero para una emergencia. De esa manera, el CD se convierte en una parte del fondo de «configúralo y olvídalo».

2. Configure una IRA privada.

Muchos trabajadores autónomos y contratistas independientes no se dan cuenta de que es posible configurar una cuenta IRA sin un empleador. Las cuentas IRA varían en tipos, como las IRA Roth y las IRA tradicionales. Por ejemplo, la mayoría de las cuentas IRA tienen impuestos diferidos con retiros libres de impuestos. Sin embargo, todas las cuentas IRA tienen límites en cuanto a cuánto puede contribuir un trabajador autónomo por año.

Configurar una cuenta IRA tampoco significa tener un asesor financiero. Muchas empresas e instituciones financieras ofrecen a las personas la posibilidad de elegir una IRA en línea. Sin embargo, los trabajadores deben dedicar tiempo a conocer las ventajas y las deficiencias de cada IRA antes de tomar una decisión. También deben comprometerse a depositar dinero en sus cuentas IRA con regularidad si pueden. De lo contrario, la IRA no tendrá la oportunidad de evolucionar. Dicho esto, todo el mundo tiene un año difícil de vez en cuando. Por lo tanto, los trabajadores temporales pueden variar en sus contribuciones anuales a la IRA, particularmente cuando recién están comenzando.

Vale la pena señalar que puede ser posible transferir un 401k de un empleador anterior a una IRA. Esta puede ser una decisión apropiada para alguien que solía trabajar para una empresa, pero se ha movido a círculos empresariales.

3. Inicie un 401k en solitario.

Un solo 401k permite a los trabajadores de conciertos hacer contribuciones tanto como empleador como como empleado.

¿Cuánto dinero se puede ahorrar? El IRS tiene pautas bastante claras cuando se trata de contribuciones para 401k en solitario. Caso en cuestión: el monto de la contribución anual para un trabajador autónomo menor de 50 años es de $ 19,500 al año. Por el lado del empleador, las reglas del IRS son un poco más complicadas. Por lo tanto, podría valer la pena trabajar con un planificador financiero en una configuración 401k en solitario, o al menos obtener un consejo profesional.

4. Investigue (y tal vez invierta en) acciones.

Antes de profundizar en este consejo, es importante tener en cuenta que el mercado de valores nunca debe usarse como el único vehículo de administración de patrimonio para la jubilación para nadie. Las acciones pueden fluctuar enormemente, aunque CNN señala que históricamente han traído ganancias del 10%. (Eso es bastante impresionante, sinceramente). Sin embargo, ese es solo un promedio de todas las acciones durante muchas décadas. Las acciones de Apple se dispararon en un momento y se han vuelto codiciadas. Por otro lado, RadioShack se hundió hace años hasta el punto de que la compañía dijo que sus propias acciones no tenían valor según CNBC.

En otras palabras, el mercado de valores es volátil. Sin embargo, una cartera de acciones diversificada puede funcionar para muchas personas, especialmente para los contratistas independientes que son jóvenes. Cuanto más joven esté configurada la cartera, más tiempo puede funcionar. Un libro de jugadas sobre la inversión de la Generación Z de The New York Times explica que los jóvenes están en una posición poderosa para obtener tracción real con las acciones. Con los jóvenes de su lado, pueden darse el lujo de experimentar de una manera que probablemente alguien cercano a los 50 años no lo haría.

Realmente, las acciones son una solución a largo plazo. De hecho, a menudo se utilizan para aumentar un vehículo de jubilación menos riesgoso como un 401k solo o una IRA. Sin embargo, eso no significa que deban dejarse en un segundo plano. Cualquiera puede invertir en el mercado de valores, no solo los ricos y famosos.

Cosechando oro en los años dorados

Es muy difícil imaginar la vida en 40, 50 o 60 años. Considere todos los cambios que se han producido en las últimas tres décadas. El auge de Internet por sí solo ha transformado muchas industrias, hasta la forma en que las personas se comunican. También ha sido una de las razones del auge del trabajo en la economía de los conciertos en general.

Sin embargo, es importante mirar hacia adelante de vez en cuando, especialmente en lo que respecta a los hábitos y oportunidades de administración del dinero personal. Ser un trabajador de conciertos puede ser un desafío para el bolsillo, especialmente al principio. Apartar el dinero de los impuestos y calcular un presupuesto familiar lleva tiempo. Sin embargo, la idea de crear un refugio seguro para el futuro sigue siendo fundamental.

No importa cuánto cambie el panorama en los próximos años, la gente seguirá necesitando dinero para sobrevivir. (Es dudoso que la gente se traslade a otros intercambios. ¡Incluso una sociedad sin efectivo utiliza el principio del efectivo!) En consecuencia, cuanto más temprano comiencen los trabajadores a ahorrar de una manera que supere las tasas de inflación, menos estrés tendrán cuando comiencen. para reducir. Y eso significa que pueden respirar mejor y sumergirse en la economía del concierto con positividad y seriedad.

agosto 15, 2021

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