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Cómo maximizar sus ingresos de jubilación: una guía para profesionales no financieros

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Envejecer viene con suficientes luchas, desde dolores y molestias físicas hasta los frecuentes cambios en nuestra vida cotidiana. Sin embargo, podemos mejorar las cosas con estrategias para maximizar los ingresos de jubilación.

Cómo maximizar sus ingresos de jubilación

La planificación de la jubilación puede ser un desafío. Después de todo, no es como si estuviera planeando unas vacaciones. Ese es un evento que comenzará y terminará en determinadas fechas, y puede saber con bastante facilidad qué esperar. Sin embargo, la jubilación está llena de incertidumbres.

Todos hemos escuchado los argumentos de por qué debería ahorrar enormes cantidades de dinero para la jubilación. Cue Suze Orman arroja cifras como $ 5 millones o $ 10 millones, esencialmente porque … bueno, nunca se sabe. ¡Por supuesto, Orman tiene razón! No sabemos lo que nos depara el futuro.

Podría morir al día siguiente de salir de la oficina por última vez. O puede jubilarse a los 60 y vivir hasta los 99. Y entre esos extremos, por supuesto, hay todo tipo de variables.

Ingresos de jubilación, una guía para profesionales no financieros

Aquí hay una lista no tan divertida de muchas de las dificultades personales y financieras que podría enfrentar durante la jubilación:

  • Enfermedad
  • Accidentes
  • Invalidez
  • Pagar por el cuidado en un hogar de ancianos de un padre anciano u otro pariente
  • Jubilación anticipada forzosa
  • Cambios en las leyes fiscales o del Seguro Social
  • Inflación
  • Volatilidad del mercado de valores

Está bien, está bien, lo entendemos. Pero, desafortunadamente, pueden suceder muchas cosas y no todo es sol y diversión. La parte más difícil de planificar un gran ingreso para la jubilación es no saber qué dificultades económicas le afectarán. Pero, por otro lado, podría ser uno de los afortunados con una salud fantástica hasta bien entrada la vejez.

Evitar las bolas curvas como las enfermedades crónicas o los traumas múltiples ayuda. Pero es mejor planificar para que las cosas no salgan de acuerdo con su plan ideal durante la jubilación.

Minimice su riesgo maximizando los retornos

Para ayudarlo a minimizar el impacto de las pruebas en sus finanzas, puede planificar y prepararse para la mejor jubilación posible. Es posible que no pueda seguir ganando dinero después de dejar el trabajo. Pero puede prestar atención a los impuestos, las tarifas y otros factores que influyen en el alcance de su dinero.

Planifique retiros sistemáticos durante la jubilación

Una forma bastante estándar de aprovechar al máximo los ahorros para la jubilación es planificar retirar una cierta cantidad anualmente de sus cuentas para gastos de manutención, manteniendo el resto invertido para seguir ganando.

Invertirá en un conjunto diversificado de acciones y otros activos y realizará retiros regulares mensuales y anuales.

El objetivo y la expectativa con los retiros sistemáticos es que retire una cantidad segura para que el resto se invierta y continúe obteniendo una tasa de rendimiento sólida.

Esto protege contra la inflación y mantiene su cartera en funcionamiento.

Los jubilados deben considerar no solo la tasa de rendimiento promedio, sino también la tasa de rendimiento anual, ya que los rendimientos actuales afectan la cantidad que pueden retirar cómodamente en un año determinado.

Si no es un profesional financiero, puede ser mejor consultar con un profesional en la planificación de su jubilación.

La regla del 4%

La regla del 4% es una estrategia para administrar los ingresos de jubilación, pero no es infalible. Es posible que deba ajustarse según su tolerancia al riesgo y el estado del mercado. Se basa en la investigación de William Bengen en lo que se conoce como el estudio Trinity.

Esta investigación afirmó que invertir de cierta manera podría permitirle retirar el 4% de los fondos de su cuenta de jubilación cada año de por vida sin quedarse sin dinero. (Esto significa un 95% de probabilidad de que su dinero dure 30 años de jubilación).

La regla del 4% asume una asignación de aproximadamente el 60% de su dinero en acciones y el 40% en bonos y está destinada a tener en cuenta la inflación. Sin embargo, como han dicho Motley Fool y muchos otros expertos en los últimos años, la regla del 4% se ha vuelto algo desactualizada, con muchos defectos.

Problemas con la regla del 4%

La regla del 4% no funcionará perfectamente para todos. Si bien su investigación original reflejó décadas de análisis del mercado de valores que incluyeron algunos retornos del mercado de valores terribles, no hay garantía de que los mercados no tengan caídas aún peores que en el pasado. Además, puede asignar sus activos de manera diferente a la proporción de 60-40.

Otro problema con la regla del 4% es que sus gastos pueden cambiar de un año a otro durante la jubilación. Si bien algunos jubilados pueden mantener tasas de gasto bastante estables, algunos años, es posible que se enfrente a facturas inesperadas fuera de su control.

Algunos jubilados utilizan el 4% como punto de partida para planificar sus retiros de jubilación. Por ejemplo, podrían aspirar al 3% en los primeros cinco años de jubilación y planear aumentar el porcentaje en los años siguientes a medida que aumenten los costos médicos. O simplemente ajuste las tasas de retiro según el desempeño del mercado en general para maximizar los retornos.

Usa una estrategia de cubo

Otra forma en que los jubilados pueden planificar sus ingresos de jubilación es con una estrategia de cubo. Básicamente, esto implica la asignación de una cierta cantidad de fondos a cada uno de los diferentes «cubos» que se utilizarán en diferentes momentos.

Una estrategia de cubo es útil como una forma diferente de ver su dinero. Por ejemplo, en lugar de ver sus cuentas de jubilación como una suma global de la que retira un cierto porcentaje «seguro» cada año, la estrategia de cubo divide sus fondos en algunas categorías.

Un ejemplo:

Primer depósito: este es el dinero con el que necesita vivir durante sus primeros años de jubilación. Estos podrían ser los primeros dos a cinco años más o menos. Destinaría este dinero en efectivo o equivalentes de efectivo, por lo que está disponible. El resto de sus fondos se invertiría en acciones de mayor riesgo y mayor rendimiento, pero el dinero que necesitaría para comenzar la jubilación estaría en un lugar más seguro.

Segundo depósito: su segundo depósito de jubilación podría consistir en fondos invertidos en activos ligeramente más riesgosos, y planearía retirarse de ese depósito entre tres y diez años después de la jubilación. A medida que extrae del primer cubo, eventualmente comenzará a retirarse del segundo cubo.

Tercer cubo: en un sistema de tres cubos, quizás su etapa final de retiros sería a partir de la marca de diez años y más. Cuando comience a jubilarse, esta tercera suma de dinero se invertirá en los tipos de activos de mayor riesgo en el mercado para garantizar la mayor rentabilidad. Dado que no necesitaría acceder a este dinero durante una década o más, es más seguro tomar algunos riesgos con él y dejar que crezca en la mayor medida posible.

Otras opciones: es posible que prefiera un sistema simplificado de dos cubos, el primero para los primeros años de jubilación y el segundo para gastar durante los últimos años. De cualquier manera, cuanto antes necesite usar el dinero, más estables deben ser sus inversiones. El dinero que no necesita durante diez años o más, puede permitirse depositarlo en inversiones de mayor riesgo.

En general, sus ingresos de jubilación pueden ser bastante similares, ya sea que utilice retiros sistemáticos o una estrategia de cubo. Sin embargo, algunos pueden beneficiarse de la imagen mental de categorías de fondos separadas. Algunos creen que esto puede ayudar a los inversores a evitar tomar decisiones apresuradas basadas en caídas repentinas del mercado, como vender todo en sus carteras.

Retrasar los pagos del Seguro Social el mayor tiempo posible

Un consejo que se usa a menudo para aumentar los ingresos de jubilación se aplica al Seguro Social. No acepte los cheques del Seguro Social que tanto le costó ganar. La Administración del Seguro Social aumenta la cantidad de sus beneficios gradualmente por cada mes que demora en recibirlos, hasta una edad máxima.

Millones de estadounidenses dependen de los pagos que reciben cada mes del Seguro Social. Lo complicado es determinar el mejor momento para comenzar a recibir esos cheques del Seguro Social.

Ejemplo de seguridad social

La SSA determina su plena edad de jubilación según el año en que nació. Entonces, si comienza a recibir cheques del Seguro Social exactamente cuando cumpla la plena edad de jubilación, obtendrá el 100% completo de su beneficio mensual como se esperaba. Sin embargo, esperar seis meses o incluso algunos años para comenzar a cobrar esos cheques da como resultado que sus cheques tengan un monto mayor.

Por ejemplo, alguien nacido entre 1943 y 1954 tiene una plena edad de jubilación de 66 años. Esperar un año más hasta los 67 años significa que obtendrá el 108% de la cantidad total de sus beneficios. Cada mes, su retraso aumenta aún más el beneficio. A los 70 años, el aumento de los beneficios se detendría.

Formas de retrasar el Seguro Social

¿Tiene otras formas de ingresos para cubrir sus gastos en sus primeros años de jubilación? Entonces, retrasar el Seguro Social podría ser una excelente manera de aumentar sus ingresos de jubilación más adelante.

Por ejemplo, quizás uno de los cónyuges ya tenga suficientes ingresos de jubilación para cubrir sus obligaciones financieras hasta que cumpla la plena edad de jubilación.

O puede usar una anualidad inmediata para ayudar a cerrar la brecha entre el momento en que se jubila y el momento en que puede obtener el máximo beneficio del Seguro Social.

Sin embargo, existe el riesgo de retrasar sus pagos del Seguro Social. Es posible que no viva lo suficiente para aprovechar los beneficios de los pagos mensuales más altos.

Esto no es algo que puedas predecir con facilidad. Puede comenzar a tomar el Seguro Social a los 66 años y recibir veinte años con la cantidad más baja. O puede retrasarlo hasta los 70 años, pero solo vivir un año más. Las matemáticas no van a ser perfectas, así que averigüe qué le dará la mayor tranquilidad.

Preste atención a los impuestos en su 401 (k)

El 401 (k) es un gran vehículo para ahorrar dinero libre de impuestos para la jubilación. Pero la compensación es pagar impuestos cuando hace retiros 401 (k). En general, sus distribuciones 401 (k) están sujetas al impuesto sobre la renta regular, lo que reduce efectivamente la cantidad que recibe.

Aún debe pagar impuestos durante la jubilación, pero algunas estrategias pueden ayudar a reducir su carga tributaria.

Controle su tramo impositivo

Prestar atención a sus ingresos imponibles es útil porque si se está acercando al siguiente tramo impositivo más alto, podría encontrar formas de evitar cruzar el umbral. Por ejemplo, puede limitar los retiros 401 (k) o 403 (b) para mantenerse por debajo del nivel impositivo óptimo. Otra idea es tomar una combinación de retiros tradicionales 401 (k) y retiros Roth o después de impuestos.

Monitorear los impuestos a las ganancias de capital

La tasa impositiva sobre las ganancias de capital es del 0% si permanece por debajo de ciertos máximos. Para un individuo, el máximo es $ 40,400 en 2021, según TaxFoundation.org. Una pareja que presenta una declaración conjunta puede subir hasta $ 80,800 al año sin pagar ganancias de capital.

Controlar sus retiros y, siempre que sea posible, mantenerlos por debajo de ese nivel significa evitar la tasa impositiva del 15% sobre las ganancias de capital.

Más estrategias fiscales 401 (k)

Podría considerar una o más de estas otras formas de minimizar los impuestos sobre los ingresos de jubilación.

  • Recolección de pérdidas fiscales (venta de activos con bajo rendimiento para compensar impuestos sobre retiros 401 (k))
  • Pida prestado de su 401 (k) en lugar de retirar
  • Evite la retención obligatoria del 20% transfiriendo dinero a una IRA antes de retirarlo.
  • Una vez más, retrasar los pagos del Seguro Social puede ayudar a reducir sus ingresos sujetos a impuestos al retirar dinero de un plan 401 (k).

Consejos generales para los ingresos de jubilación

Existen muchas otras estrategias para maximizar sus ingresos de jubilación, así que no descarte nada.

  • Obtenga ingresos a través de consultoría o trabajo a tiempo parcial
  • Invierta en acciones que pagan dividendos
  • Reducir el tamaño o mudarse a un área menos costosa por el costo de vida
  • Busque las mejores formas de recibir beneficios de su pensión, si tiene una (tanto la suma global como el pago de por vida tienen sus pros y sus contras)
  • Use una cuenta de ahorros para la salud (HSA) para algunos gastos médicos
  • Utilice estrategias generales de presupuestación para administrar sus ingresos y gastos.

Los ingresos por jubilación son importantes para mantener su calidad de vida durante los próximos años, así que no tema hacer su investigación. Consulte a un profesional para que le ayude a analizar sus circunstancias particulares y asegúrese de maximizar el dinero que gana durante la jubilación.

julio 22, 2021

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