¿Qué se considera una emergencia financiera?

Hace años, mientras conducía a casa desde la universidad, mi auto se averió en un peaje. Naturalmente, entré en pánico. No tanto por la vergüenza, sino por el temor de cuánto me iba a costar remolcar y reparar esto.

A la mayoría de nosotros no nos gusta gastar dinero en estos asuntos. Sin embargo, es aún peor cuando no tienes el dinero en el banco para hacer frente a una sorpresa tan inesperada. A partir de ese momento, me aseguré de tener un fondo de emergencia en espera.

Como su nombre lo indica, esta es simplemente una cuenta de ahorros que solo usa cuando tiene que pagar un gasto grande e inesperado. Idealmente, debería haber ahorrado para cubrir de 3 a 6 meses de gastos esenciales. Sin embargo, para comenzar, tenga un mínimo de $ 1,000 ahorrados para que no se endeude enormemente.

¿Qué se considera una emergencia financiera?

Pero, ¿qué constituye exactamente una emergencia financiera? Bueno, comprar un iPhone nuevo y brillante o viajar al Caribe no cuenta. Más bien, serían los siguientes siete ejemplos.

1 Flujo de caja agotado.

Sin lugar a dudas, perder su principal fuente de ingresos es una emergencia financiera. De hecho, probablemente sea la razón principal por la que debería guardar un fondo de emergencia. Peor aún, a veces, esto aparentemente puede surgir de la nada.

Independientemente de si es un trabajador independiente que perdió un cliente o recibió recientemente un aviso de dos semanas, esto puede tener consecuencias inmediatas, que incluyen:

• La consecuencia más obvia es que ya no tiene una fuente de ingresos. Además de causar estrés, esto significa que ya no puede pagar sus gastos, lo que podría dañar su puntaje crediticio si se le cortaran los servicios públicos. Si usó tarjetas de crédito para mantenerse a flote, eso lo hundirá en deudas. Incluso si puede recibir un paquete de indemnización o desempleo, seguirá siendo solo un porcentaje de su salario anterior.
• ¿Recibió beneficios como seguro médico o contribuciones de jubilación de su empleador anterior? Si es así, y ha perdido su puesto, es posible que deba dejar de financiar su plan por el momento o pagar los costos médicos de su bolsillo.
• Es posible que le lleve varios meses encontrar un trabajo que sea comparable en salario a su salario anterior. Si no tiene nada reservado, seguirá luchando para mantenerse al día con sus gastos.
• La salud física y emocional también se verá afectada, ya que puede experimentar sentimientos de fracaso y desesperanza. A su vez, esto causa estrés financiero, una tensión en sus relaciones y la participación en hábitos poco saludables como una dieta deficiente o el abuso de sustancias.

2 Emergencias médicas o dentales.

Incluso si tiene la suerte de conservar su principal fuente de ingresos, sabe cuándo tendrá que lidiar con una emergencia médica o dental. Por ejemplo, es posible que deba ser hospitalizado debido a una enfermedad repentina o un accidente. Y esa visita a la sala de emergencias puede ser tanto como un pago de la hipoteca o una nota del automóvil.

¿Y si tienes seguro? Aún es posible que usted sea responsable de un copago, que es en promedio de $ 250. «Sin embargo, con la llegada de los planes de salud con deducibles altos en los últimos años, incluso las personas aseguradas pueden tener que pagar la factura completa si no han alcanzado el deducible anual del plan», explica Janet Hunt en The Balance.

“Estos deducibles deben cumplir con el mínimo del IRS 2020 de $ 1,400 para una persona o $ 2,800 para una familia para ser considerada un HDHP”, agrega Hill. «El deducible podría ser aún mayor dependiendo de su plan».

Y las cosas pueden ser aún más preocupantes si eres dueño de una mascota. ¡Una visita de emergencia a su veterinario puede oscilar entre $ 250 y $ 8,000!

3 Mantenimiento y reparaciones de viviendas / automóviles.

“Los compradores de vivienda rara vez consideran cuánto costará poseer, operar y mantener una casa”, dice a Discover Ilyce Glink, autor de “100 preguntas que todo comprador de vivienda por primera vez debe hacer” y editor de ThinkGlink.com. “Están muy interesados ​​en ver cuánto costarán la hipoteca, los impuestos y el seguro. Si un comprador de vivienda está al borde de la asequibilidad, comprar una casa más grande con un mayor mantenimiento y conservación podría llevarlo al límite financieramente «.

¿Quiere evitar ese escenario? Entonces necesita tener un fondo de emergencia no solo para mantener su hogar seguro y en buen estado, sino también para gastos imprevistos.

Otros ejemplos podrían ser un desastre natural que dañe su hogar o una tubería que estalle en su baño.

¿Cuánto debería haber ahorrado para las reparaciones del hogar? «De acuerdo con la regla del uno por ciento, debe reservar al menos el uno por ciento del valor de su casa cada año para el mantenimiento de la casa», recomienda el equipo de Discover. «Para una casa de $ 360,000, esto equivale a $ 3,600 por año o $ 300 por mes».

¿Cómo determina cuántos ahorros de emergencia necesita a mano?

Otra buena regla general es “ahorrar el 10 por ciento del costo total de los impuestos a la propiedad, la hipoteca y los pagos del seguro”, dice Glink. «Esta es probablemente la cantidad mínima que debe planificar».

Si posee un vehículo, se debe aplicar el mismo concepto. Además de mantener su vehículo en óptimas condiciones, desea poder pagar los posibles gastos rápidos. AAA sugiere reservar al menos $ 50 al mes para el mantenimiento y las reparaciones de rutina.

4 Viajes imprevistos.

¿Qué pasa si un ser querido se enferma o enferma repentinamente? Probablemente no tenga tiempo suficiente para comparar los gastos de viaje o alojamiento. Tampoco puede darse el lujo de esperar hasta encontrar una oferta mejor.

En cambio, probablemente tenga un boleto de avión de última hora a un precio exorbitante porque no tiene otra opción. Incluso si encontró una oferta increíble, sigue siendo un costo que no ha tenido en cuenta.

¿Qué es un viaje inesperado?

Además, puede verse obligado a extender su viaje debido a factores que están fuera de su control. Por ejemplo, una tormenta de nieve o un error de 24 horas podría obligarlo a reservar su alojamiento para uno o dos días más. Es posible que también deba comprar un nuevo boleto de avión.

Uno de mis amigos tuvo que lidiar con este mismo tipo de escenario mientras asistía a una boda. No pudieron hacer su vuelo, lo que les obligó a reservar otra noche en su hotel y luego reservar un nuevo vuelo. No tenían los fondos para estos gastos adicionales y tuvo que pedir prestado el dinero a sus padres.

5 Factura de impuestos mayor a la esperada.

La última persona con la que querrías estar en deuda, sería el viejo Tío Sam de Google. Pero esta deuda puede ocurrir ocasionalmente. De hecho, muchos estadounidenses que recibieron un reembolso el año anterior se sorprendieron al saber al año siguiente que le debe dinero al gobierno.

En 2019, esto fue común para algunas personas como Andy Kraft y Amy Elias de Portland, Oregon. La pareja estaba acostumbrada a recibir un pequeño reembolso. Pero, en 2019, debían $ 10,160.

“Nunca olvidaré el momento; Pensé, ‘Nos vemos bien’, y luego agregamos en el siguiente W-2 y mi mandíbula golpeó el suelo «, dijo Kraft a CNBC. «No había forma de que quisiera creer que lo que estaba viendo era exacto».

Antes de tener un ataque de pánico, tenga en cuenta que hay formas de manejar facturas de impuestos inesperadas. Para empezar, presente su solicitud a tiempo y pague lo que pueda para evitar cargos y multas. También puede solicitar una extensión o configurar un plan de pago.

Si esas no son opciones, puede aprovechar sus ahorros de emergencia. Al usar sus ahorros de emergencia, no tiene que pedir un préstamo o pedir prestado dinero a familiares, amigos o incluso a su 401 (k).

6 Movimientos repentinos.

Hace varios años, durante un invierno brutalmente gélido, la calefacción de mi casa se quemó. Desafortunadamente, la reparación tardaría un par de días. No había forma de que pudiera quedarme en mi casa, así que tuve que registrarme en una habitación de hotel por un par de días.

Para mí, esto fue un doble golpe. Además del par de reparación de $ 800, también gasté $ 300 para el hotel. Afortunadamente, tenía suficientes ahorros para el calentador. Pero no tenía dinero para el hotel y tuve que, a regañadientes, usar mi tarjeta de crédito.

Otro ejemplo de un gasto repentino sería si su empresa se muda a un nuevo edificio o acepta una nueva posición en un nuevo estado. Si bien no es tan de último minuto como mi experiencia con el calentador, esto podría suceder más rápido de lo que puede ahorrar para cubrir los gastos de mudanza.

Su empleador puede cubrir algunos de estos gastos. Pero no confíe en ellos para pagar todo.

7 Gastos funerarios.

Aunque ciertamente es un tema sucio, también sabemos que es inevitable. Es más, los funerales pueden oscilar entre $ 1,500 y $ 15,000. Recuerdo cuando una amiga perdió a su padre y se sorprendió por lo caro que fue el funeral y cómo su familia se apresuró a pagarlo.

¿Y si tuvieran un seguro de vida? Se le reembolsará. Pero eso podría pasar meses antes de que eso suceda.

La línea de fondo.

La creación de un fondo de emergencia asegura que esté preparado para cualquier cosa que la vida le depare. Lo mejor de todo es que no se necesita mucho para comenzar. Si ahorra $ 100 al mes, tendrá $ 1200 en un año, y eso podría marcar la diferencia en su presupuesto.

Aún más, te sentirás mucho más seguro y marcará la diferencia en tu salud mental.

Si debe retirarse de su fondo de emergencia, asegúrese de reponerlo lo antes posible.