¿Quiere estar listo para la jubilación? Haz estas 5 cosas ahora
¿Estás listo para la jubilación? ¿Cuándo fue la última vez que pensó en la jubilación? Para la mayoría de nosotros, probablemente sea una ocurrencia tardía. Quiero decir, ¿qué más debería estar haciendo excepto esas contribuciones automáticas que ha estado haciendo a su 401 (k) o Roth IRA?
Bueno, definitivamente siga haciéndolo, pero también debe considerar todo, desde el lugar donde desea vivir hasta los costos de atención médica. Eso puede sonar abrumador. Sin embargo, abordar estos problemas le asegurará que estará listo para la jubilación. Y, para llegar allí, puede comenzar hoy siguiendo estos 5 pasos.
1 Defina su estilo de vida de jubilación.
Existe la idea errónea de que la jubilación implica vivirla. Preferiblemente en un clima cálido donde se relaje en la piscina, juegue golf y realice cruceros vikingos. Ese podría ser el objetivo para algunos. Pero no es así como todo el mundo imagina su jubilación.
Y posteriormente, les daré dos ejemplos.
Hace unos cinco años, los padres de mi mejor amigo se jubilaron. Trabajaron sin parar y vivieron un estilo de vida frugal. ¿La razón? Querían viajar y trasladarse a una próspera comunidad de jubilados.
Luego, hay otros padres.
Estos padres también trabajan duro: su idea de la jubilación podría ser pagar la hipoteca y pasar tiempo con sus nietos. Debido a que estos padres tienen metas más modestas, es posible que no ahorren tanto para su jubilación. Pero querrá alentar a estos padres a que lo hagan un poco mejor por sí mismos.
Ninguno es correcto o incorrecto. Cada grupo de padres sabía lo que querían que fuera su jubilación. Como tal, cada uno tenía planes diferentes a la hora de ahorrar y prepararse.
¿Cómo quieres que sea tu jubilación?
Antes de adelantarse demasiado, piense en el estilo de vida que desea vivir cuando se jubile. ¿Está contento con quedarse en su hogar actual y vivir modestamente? Eso es perfectamente aceptable. Pero, si sueña con relajarse en la playa o embarcarse en unas vacaciones europeas de dos semanas, entonces necesitará más dinero para disfrutar de este lujoso estilo de vida.
Conocer la diferencia le ayudará a determinar cuánto necesita empezar a ahorrar. Y eso también puede influir en cómo se desarrollan sus inversiones. Quiere una cartera diversificada para hacer crecer su patrimonio, al mismo tiempo que lo protege contra la volatilidad del mercado.
Una cosa más. Tenga en cuenta si va a seguir trabajando.
Por ejemplo, los padres de mi amigo no tenían intención de trabajar una vez que se jubilaran. Los otros padres, sin embargo, decidieron seguir trabajando un poco. Tal vez un pequeño trabajo secundario para obtener un ingreso extra. Pero no querrá tener que aceptar un trabajo o un estilo de vida que no desee durante la jubilación. Ha trabajado duro y desea poder tomar decisiones.
Nuevamente, ninguna de las opciones es incorrecta. Pero, según Harvard Health, “Existe una creciente evidencia de que la recompensa de trabajar después de los 65 años puede ir más allá de los ingresos. Algunos estudios han relacionado el trabajo después de la jubilación con una mejor salud y longevidad «.
2 Marque su calendario.
No me refiero solo al día en que obtendrás el proverbial reloj de oro. En cambio, me refiero a fechas límite importantes para que Medicare, Seguro Social, IRA, 401 (k) y otros planes de jubilación patrocinados por el empleador comiencen a surtir efecto.
Muchos no entienden que si no se inscriben en estos planes de jubilación, se les impondrá una multa. Mi papá me dijo eso porque se inscribió tarde en el seguro social, lo han multado con $ 200 al mes, ¡para siempre! No quieres eso. Averigüe cuáles son sus fechas e inscríbase a tiempo para su jubilación.
“Comprender esas fechas y procesos es crucial, tanto para las personas que se acercan a esa edad como para aquellos cuyos padres pueden necesitar ayuda para navegar y mantenerse al tanto de estos plazos”, explican los miembros de Merrill Ledge.
“Las decisiones que tomen usted o sus padres durante los años previos y posteriores a la jubilación pueden ser importantes para determinar cuánto dinero estará disponible durante la jubilación”, añaden. Afortunadamente, elaboraron una útil guía año a año con la ayuda de Debra Greenberg, directora de soluciones para la jubilación y el patrimonio personal de Bank of America.
Plazos importantes para conocer.
- 50: «Ahora es elegible para hacer contribuciones con ventajas fiscales ‘para ponerse al día’ a 401 (k) sy otros planes de jubilación patrocinados por el empleador, así como a las cuentas IRA».
- 55: «Puede ser elegible para recibir una distribución de su cuenta en el 401 (k) u otro plan de jubilación patrocinado por el empleador sin pagar un impuesto adicional del 10% por retiro anticipado (además de los impuestos sobre la renta regulares)». ¿La captura? Ha roto los lazos con su empleador.
- 59 1/2: «Los retiros de planes de jubilación patrocinados por el empleador y las cuentas IRA ya no están sujetos al impuesto de retiro anticipado del 10%». Pero, «todavía puede deber impuestos sobre la renta regulares sobre las distribuciones».
- 62: Puede comenzar a recibir beneficios del Seguro Social. Además, «probablemente querrá haber determinado su estrategia, ya sea para comenzar a cobrar el Seguro Social, seguir trabajando o trabajar y recibir beneficios, según su situación personal», dice Greenberg.
- 65: ahora es elegible para Medicare. Tenga en cuenta que viene en varios segmentos, lo que puede resultar complicado a la hora de registrarse. Conozca los conceptos básicos visitando. Medicare.gov
- 66: Para aquellos «nacidos entre 1943 y 1954, la edad de 66 años es su ‘plena edad de jubilación’ para el Seguro Social». Si nació después de 1954, «la plena edad de jubilación aumentará de dos a cuatro meses al año hasta el máximo actual de 67 años, para los nacidos en 1960 y después». (Es probable que esta edad aumente cada año, lo siento, millennials).
- 70: Existe una razón por la que es posible que desee retrasar los beneficios del Seguro Social; podría ser un 76% más grande.
- 70 1/2 o 72: aquí es cuando debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas.
3 Deja de gastar dinero.
¿Está luchando por ahorrar para la jubilación? No estás solo. Desde que llegó el COVID, el 63% de los estadounidenses viven de cheque a cheque, según Highland Solutions.
Si hay un lado positivo, es que ha hecho que la gente reconsidere sus hábitos de gasto.
“Según los encuestados, el 63% ha reducido el gasto durante COVID-19 debido a muchas razones, incluida la necesidad de ser más cauteloso con sus finanzas (60%), experimentar una reducción de salario o ingresos (49%) y quedarse casa con más frecuencia (40%) ”, escribe Jon Berbaum, presidente de Highland Solutions que realizó la encuesta.
¿En qué estás desperdiciando dinero?
Si tiene la suerte de no haber sido afectado por COVID, aún debe evaluar sus hábitos de gasto. Después de todo, en promedio, los estadounidenses gastan $ 18,000 al año en cosas no esenciales, como:
- Alimentos y bebidas. Por ejemplo, $ 210 en restaurantes, $ 174 comprando el almuerzo y $ 21 cada mes. ¿Una simple solución? Cocine más en casa.
- Actualizaciones telefónicas. No. No es necesario que actualice su teléfono todos los años. Por ejemplo, si conserva su iPhone durante 3 o 4 años, ahorrará entre $ 400 y $ 1000 al año, según el modelo.
- Ropa y vestuario. Gastamos $ 1,866 al año en ropa y prendas nuevas. Espere las rebajas o compre usado.
- Boletos de lotería. Las posibilidades de ganar son escasas. Por lo tanto, ponga esos $ 86 al mes en sus ahorros.
- Garantías extendidas. Son un desperdicio cuando se trata de artículos como electrónicos.
- Cable. En promedio, la gente gasta $ 100 al mes en esto. Busque alternativas más asequibles, como Sling. Solo tenga cuidado con exagerar los servicios de suscripción. Podría tener problemas por esto, pero mis amigos y yo compartimos un inicio de sesión. Un amigo paga Netflix, otro tiene HBO Max y yo tengo Hulu incluido con Disney Plus.
- Compras impulsivas. Si bien este es un tema amplio, este tipo de compras ocurren en la tienda de comestibles o cuando recibe una notificación de venta flash. ¡Conténtese!
Ahora que está consciente de sus gastos frívolos, reduzca y coloque ese dinero para la jubilación.
4 Elabore un plan de atención médica.
«Uno de los mayores costos que tendrá durante la jubilación probablemente sea la atención médica», escribe Marcy Keckler, CFP, CRPC de Kiplinger. “El Centro de Investigación sobre la Jubilación de Boston College calcula que el jubilado promedio gastará casi $ 4,300 al año durante la jubilación en costos de desembolso personal de atención médica”, agrega Keckler.
¿Aún más preocupante? «Eso no incluye el gasto de la atención a largo plazo, que supera los 172.000 dólares en promedio durante toda la vida».
«Querrá tener un plan para ambos gastos», aconseja. “Aprovechar una cuenta de ahorros para la salud si está en un plan de seguro de salud con deducibles altos es una buena manera de ahorrar para los gastos de su bolsillo en atención médica que no serán cubiertos por Medicare o su seguro médico privado. «
Solo para referencia futura, se le permite «financiar esto hasta $ 7,100 para familias ($ 8,100 si tiene 55 años o más)», escribe. «Sus contribuciones se realizan antes de impuestos, su cuenta crece libre de impuestos y los retiros son libres de impuestos y multas si se utilizan para gastos de atención médica calificados».
Si bien es cierto que debe considerar esto, no hay necesidad de perder el sueño por esto. Idealmente, esta es un área en la que centrarse cinco años antes de la jubilación.
“Dentro de cinco años también es cuando, si cree que quiere un seguro de cuidado a largo plazo, debería considerar comprarlo”, dice Keckler. «Incluso un plan con un nivel mínimo de cobertura para una persona de 60 años cuesta un 30% menos, en promedio, que comprar el mismo plan a los 65 años».
No descuide su salud en este momento.
Mientras tanto, tome medidas hoy para cuidar su salud para reducir estos costos mañana.
“Programe sus chequeos y exámenes preventivos ahora, desde un examen físico anual hasta una limpieza dental. En cada cita, trabaje con su proveedor en un plan para mejorar o mantener su salud ”, aconseja Donna Fuscaldo, AARP. «Comprométase (o vuelva a comprometerse) a comer sano, hacer ejercicio y dormir lo suficiente».
Además de eso, encuentre formas de mantenerse «mentalmente agudo con juegos mentales, rompecabezas y libros», afirma Fuscaldo. «Mantenerse en estrecho contacto con familiares y amigos lo ayudará a mantener su salud tanto física como mentalmente y puede ayudar a combatir cualquier tristeza que pueda surgir una vez que se jubile».
5 Planifique si hay baches en el camino.
Incluso si ha planificado adecuadamente su jubilación haciendo lo anterior, ¿también ha tenido en cuenta lo inesperado? Caso en cuestión, el coronavirus.
“Aquellos que planean jubilarse este año deben responder algunas preguntas importantes”, dijo a Bankrate Craig Cecilio, director ejecutivo y fundador de DiversyFund. “¿Es ahora el momento adecuado para jubilarse? ¿Cómo afectará la pandemia a mis inversiones actuales? «
Es posible que desee reunirse con su asesor financiero para responder estas preguntas.
“COVID y trabajar desde casa han sido una buena prueba para muchas personas que están considerando la jubilación”, agrega Sharon Duncan, directora ejecutiva de finanzas de Selah Financial Services. «Si se encontrara más en casa durante COVID, piense en lo que sería diferente si se retirara ahora».
Duncan también afirma que esto ha ayudado a las personas a darse cuenta de que pueden seguir trabajando en lugar de jubilarse.
Es más, la economía turbulenta ha significado que la gente esté consumiendo sus ahorros de emergencia. Y, para más de una cuarta parte de los encuestados (26%), en el “Estudio de perspectivas financieras 2020” de Edelman Financial Engines, también tuvieron que echar mano de sus cuentas de ahorro o jubilación.
Obviamente, no puede anticipar todos los peores escenarios. Pero, por si acaso, debe tener un fondo de emergencia sólido. Incluso si son solo $ 1,000 podría marcar la diferencia en el mundo, ya que esto le impide usar una tarjeta de crédito o retirar fondos de sus ahorros.