Cómo colaborar en finanzas como pareja milenaria

En el pasado, compartir las finanzas era sencillo. Las parejas solían casarse y tienen todas las cuentas bancarias conjuntas. Las parejas millennials son diferentes: se mudan juntas antes y se casan más tarde. Las parejas de la generación del milenio también tienen niveles récord de deuda estudiantil personal (que la pareja no necesariamente quiere adjuntar a su nombre) y, por lo general, obtienen ingresos dobles.

Hábitos de gasto

Para cuando las parejas millennials se casan, ambos socios están acostumbrados a administrar el dinero por su cuenta y tienen diferentes hábitos de gasto y ahorro. Como resultado, aproximadamente dos tercios de las parejas del Milenio mantienen sus finanzas parcial o totalmente separadas, algunas para siempre.

Solo el 34% de las parejas Millennials combinan las finanzas a fondo, en comparación con el 51% de las parejas en general.

El dinero ha sido durante mucho tiempo la principal causa de divorcio, pero las tendencias cambiantes con las parejas millennials solo hacen que sea más difícil para ellos colaborar con el dinero. La gran mayoría de las parejas Millennials (88%) dice que las finanzas son una fuente de tensión en su relación. Más de una cuarta parte se pelean por el dinero semanalmente y más de la mitad pelean por él mensualmente.

Cuando se trata de administrar las finanzas compartidas, las parejas millennials tienen varias opciones: combinar todo, mantener todo separado o combinar algunas pero no todas.

Opción 1 – Combinar todo

Alrededor del 34% de las parejas millennials combinan todo. Un hombre dijo: “Mi esposa y yo (una pareja milenaria) tomamos este camino cuando nos mudamos juntos hace unos seis años, tres años antes de casarnos. Elegimos fusionar todo porque así es como nuestros padres hacían las cosas y, francamente, a ninguno de nosotros le importaba tanto. Teníamos préstamos para estudiantes y pocos activos, así que ¿por qué no? Este enfoque tiene sus ventajas, pero está lejos de ser perfecto «.

Relativamente simple, pero un gran paso.

Combinar todo tiende a ser el sistema más sencillo de configurar. Ambos socios mueven su dinero a una cuenta corriente conjunta y pagan todo desde esa cuenta. No es necesario averiguar cómo dividir todas las facturas o decidir qué cuenta usar para qué compra.

Tener todo su dinero en un solo lugar facilita la comprensión rápida de su situación financiera y elimina la necesidad de realizar un seguimiento de los gastos y los saldos en muchas cuentas. Y, si algo le sucede a su socio, no tiene que preocuparse por poder acceder a sus fondos.

Sin embargo, una cuenta conjunta es un gran paso, especialmente si usted y su pareja aún no están casados. Ambos están en el apuro por errores con la cuenta (por ejemplo, sobregiros), y si alguien demanda a su pareja, es posible que pueda ir tras el dinero en la cuenta conjunta.

Más transparente para combinar todas las cuentas, pero quizás TMI.

La fusión de todas sus finanzas promueve la transparencia en el gasto, ya que usted y su socio tienen acceso a las transacciones de cada uno. Gastar de esta manera puede conducir a una mayor responsabilidad y a tomar decisiones más inteligentes.

Por ejemplo, combinar cuentas con mi socio definitivamente frenó mis compras impulsivas en Amazon, ya que sabía que ahora podía ver la cafetera de vertido de $ 50 que compré para esas ocasiones en las que Mr. Coffee simplemente no es suficiente.

Pero permitir que su socio vea cada una de sus transacciones puede parecer una invasión de la privacidad. Para mí y mi pareja, se convirtió en TMI. Ambos estábamos dentro de nuestro presupuesto, pero él no podía entender mi adicción a los aparatos de café, y yo no podía entender su amor por las clases de spinning (… ¿un hombre en una clase de spinning? ¡Vamos)!

En lugar de ayudarnos a aumentar nuestro conocimiento financiero, este nivel de transparencia en realidad creó tensión sobre el dinero. Eventualmente pasamos de usar solo cuentas conjuntas a usar también cuentas separadas para ciertas compras. Caso resuelto.

Las cuentas conjuntas también pueden crear la sensación de que el Gran Hermano está observando, lo que puede conducir a secretos financieros. Según una encuesta, aproximadamente uno de cada cuatro Millennials ha ocultado compras a su pareja, lo que es significativamente más alto que otras generaciones.

Ahora, otras generaciones pueden haber tenido mejores formas de sortear los problemas de gasto de su día. Los millennials tienen más opciones para espiar, incluso accidentalmente, cosas privadas. Las generaciones anteriores no lo hicieron.

Más trabajo en equipo, o no.

Otro beneficio potencial es que la fusión de las finanzas puede empujarlo a usted y a su pareja a sincronizarse con el dinero. Cuando mi socio y yo combinamos nuestras finanzas, decidimos hablar con un asesor financiero. Nos hizo algunas preguntas sencillas.

• ¿Cuáles son sus mayores metas para los próximos cinco años?
• Proporcionamos una lista de gastos corrientes. Como alquiler, servicios públicos y otros costos.
• ¿Cuándo le gustaría liquidar sus préstamos estudiantiles?
• ¿Cuándo quieres jubilarte?

Por tonto que parezca, no habíamos discutido seriamente estos temas antes. De esa forma, combinar cuentas nos animó a hablar de dinero.

Aprender a hablar de dinero es algo bueno. Las investigaciones sugieren que una mayor comunicación sobre el dinero hace que las parejas sean más felices. En un estudio de TD Bank, las parejas que hablaban de dinero al menos una vez a la semana informaron que eran felices con más frecuencia (78% del tiempo) que las que hablaban de dinero con menos frecuencia (50%).

¿Combinar las finanzas te ayudará a hablar más sobre el dinero?

Combinar las finanzas no significa necesariamente que hablará más sobre finanzas a largo plazo. Después de nuestra conversación inicial con nuestro asesor financiero, mi socio y yo nos comunicamos cada vez menos sobre nuestras finanzas, y yo tomé la iniciativa de administrar nuestro dinero.

Como suele ser el caso, desde la época de los cavernícolas (créanme), las finanzas familiares generalmente comienzan a caer sobre el hombro de una persona con bastante rapidez. Empiezo a hacer el presupuesto, hacer un seguimiento de nuestros gastos y asegurarme de que se paguen las cuentas.

Muy pronto, estábamos peleando de nuevo por el dinero. Cuando finalmente lo hablamos, nos dimos cuenta de que al combinar nuestro dinero en una sola cuenta, facilitamos que una persona manejara todo y que la otra lo ignorara en gran medida.

Opción 2: mantén todo separado

La segunda opción para administrar el dinero en pareja es mantener todo separado. Aproximadamente el 30% de las parejas millennials adoptan este enfoque. Es un poco más complicado, pero para algunos, el esfuerzo adicional vale la pena.

Más independencia, pero menos trabajo en equipo

La independencia puede ser muy saludable. La realidad es que usted y su pareja son dos personas diferentes con dos perspectivas diferentes sobre el dinero. Al mantener sus finanzas separadas, es más fácil resistir la tentación de escudriñar y juzgar los gastos de su pareja.

Mi pareja y yo definitivamente hemos sentido ese impulso en ocasiones, especialmente cuando podíamos ver cada transacción que hacía la otra persona. No creo que seamos únicos. En un estudio, por ejemplo, el 42% de los encuestados se identificaron como prácticos en lo que respecta al dinero, mientras que solo el 28% dijo lo mismo de sus cónyuges.

Con finanzas separadas, también es menos probable que sienta la necesidad de justificar cada compra a su pareja o cónyuge. Una capa de separación puede ser especialmente valiosa cuando sus perspectivas sobre el dinero son muy diferentes, por ejemplo, si gasta dinero y su pareja ahorra.

Al mismo tiempo, si sus finanzas siempre están separadas, es posible que no se sienta obligado a tener conversaciones saludables sobre su dinero y sus metas financieras. Es posible que se pierda el apoyo y la responsabilidad de tener un socio en quien apoyarse.

Después de todo, es mucho más probable que logre sus objetivos de acondicionamiento físico con su cónyuge que solo. ¿Por qué no sucedería lo mismo con las metas financieras?

Más conocimientos financieros, pero más trabajo.

Con cuentas separadas, usted y su pareja manejan sus propias finanzas diarias. Eso es algo potencialmente bueno porque, al menos en teoría, ambos se ven obligados a desarrollar conocimientos y habilidades para administrar las finanzas de manera efectiva. En otras palabras, es más probable que ambos adquieran conocimientos financieros.

Eso es importante. Si algo le sucede a su pareja o su relación se arruina, debe poder administrar el dinero por su cuenta y evitar errores financieros importantes. Desafortunadamente, los millennials no somos muy instruidos en finanzas. Según algunos estudios, solo el 24% de los Millennials pueden demostrar conocimientos financieros básicos.

Por otro lado, las finanzas separadas significan más trabajo. Dos saldos para verificar, no uno. Dos extractos de tarjetas de crédito para revisar, no uno. Dos cargos por pago atrasado para evitar, o pagar, no uno. Entiendes la idea.

Beneficios prácticos de mantener las finanzas separadas como una pareja milenaria

Las finanzas separadas también tienen algunos beneficios prácticos de los que quizás no se dé cuenta. Por ejemplo, si su pareja tiene una deuda importante, los acreedores pueden embargar el dinero en su cuenta conjunta, incluida la suya. Mantener cuentas separadas evita ese problema (asumiendo que no se trata de una deuda conjunta).

Del mismo modo, es menos incómodo darle un regalo a tu pareja con cuentas separadas. O, si quiere cenar, puede sentirse más significativo cuando el dinero provenga de su propia cuenta.

Opción 3: combinar algunos, no todos

La tercera opción para combinar algunas de tus finanzas. Aproximadamente el 37% de las parejas millennials eligen esta ruta, incluidos mi pareja y yo. Hay dos sistemas híbridos.

En el primer sistema, usted y su pareja pagan los gastos compartidos recurrentes, como el alquiler y los servicios públicos. Lo hace desde una cuenta conjunta, mientras que otros gastos se pagan a través de cuentas separadas. Cada uno aporta la misma cantidad de dinero o parte de los ingresos.

El segundo sistema, el que finalmente elegimos mi pareja y yo, utiliza un sistema de «asignación». Pones todos tus ingresos en una cuenta conjunta y los usas para la mayoría de los gastos. Sin embargo, se otorgan “asignaciones” cada mes al mover una cantidad determinada de dinero de su cuenta conjunta a cuentas individuales.

Puede usar el dinero de su “asignación” para lo que quiera, sin preguntas y sin comentarios negativos. En mi caso, eso significó más parafernalia de café maravillosa.

Un enfoque equilibrado, pero más esfuerzo.

Para muchas parejas, incluidos mi pareja y yo, un enfoque híbrido logra un mejor equilibrio. Al mantener las finanzas conjuntas y separadas, a algunas parejas les resulta más fácil equilibrar la transparencia con la independencia y el trabajo en equipo con la responsabilidad individual.

Pero estos sistemas híbridos no son simples. Requieren planificación y ajustes periódicos.

El resultado final: colabore con su socio.

Cualquiera que sea el enfoque que adopte, lo importante es que está colaborando con su socio en el dinero. La colaboración no requiere una cuenta bancaria conjunta. Ambos deben comunicarse regularmente sobre el dinero.

Ningún sistema es adecuado para todos.

Solo necesita encontrar el sistema que se sienta adecuado en función de sus personalidades y preferencias. Encontrar el equilibrio adecuado requerirá tiempo y experimentación. Para mí y mi pareja, nos tomó un par de años de prueba y error encontrar el mejor equilibrio para nosotros.

Comenzamos combinando completamente nuestro dinero. Finalmente, nos decidimos por un sistema híbrido que proporcionaba una pequeña asignación cada mes. Para nosotros, llevar cuentas individuales nos dio un respiro saludable.

Herramientas para ayudar a las parejas del milenio a colaborar en las finanzas

Las parejas no tienen muchas herramientas para administrar sus finanzas juntas. Como resultado, la mayoría de las parejas realizan un seguimiento de los gastos, el presupuesto y el ahorro juntos mediante el uso de hojas de cálculo o compartiendo la misma cuenta para aplicaciones financieras como Mint o YNAB.

Mi pareja y yo probamos ambos durante un tiempo. Pero era difícil mantener las hojas de cálculo. Además, las aplicaciones se crearon para personas.

Al final, me cansé tanto de las herramientas disponibles que decidí tomar el asunto en mis propias manos y, con dos amigos, construí Honeyfi (hace tres años). Es una aplicación que ayuda a las parejas a colaborar por dinero. Diseñamos Honeyfi para que pueda vincular sus cuentas a la aplicación, decidir qué compartir con su socio y luego ver todas sus finanzas, organizadas y categorizadas, en un solo lugar.

Honeyfi hace gran parte del trabajo pesado sugiriendo automáticamente un presupuesto familiar, identificando facturas recurrentes y proporcionando transacciones categorizadas que se pueden buscar.

La aplicación también facilita la colaboración al permitirle comentar transacciones, etiquetar transacciones a una persona y compartir información financiera con su socio. Si está interesado, compruébelo en App Store o Google Play Store.